印度政府自己做移动钱包是在与民争利吗？

近日，由印度国家支付公司NPCI推出的国家移动钱包BHIM发展迅猛。截止2月9日，BHIM的下载量已经达到1310万次，累计转账金额超过36亿卢比（NPCI公布数据）。作为一个有政府背景的移动钱包其背后的用意是什么？和企业的移动钱包有何不同？其发展前景如何呢？

BHIM最大优势是一站式服务

BHIM是基于UPI的（同意支付入口，使用者可以通过该入口在银行和移动钱包间转账），专注于转账交易的政府版移动钱包。其最大的优势就是一站式服务，自从UPI推出之后，各大银行纷纷推出了自己基于UPI的电子钱包，这许多的电子钱包之间转账是很麻烦的，用户要转账就必须下载所有的钱包程序。而BHIM整合了所有与之合作的银行移动钱包（目前已有37家银行与BHIM合作），用户转账交易时只需通过一个虚拟支付地址（VPA，virtual payment address）即可实现银行对银行、个人对个人的转账交易。BHIM还支持账户余额查询、查询账单、扫描二维码等服务，相关服务目前全部免费。

目前,BHIM已可在安卓和苹果两大手机应用系统使用，但仅支持英语和印度语，非智能手机的功能机可以通过拨打*99#实现相关操作，非UPI用户也可以通过银行账号或者IFSC码转账。

和企业的移动钱包有何区别

和企业的移动钱包相比，BHIM的安全性更高。比如，Paytm是目前印度用户最多规模最大的移动钱包，但是用过Paytm的人都知道paytm是可以不需要密码直接转账的。也就是说如果用户的手机被盗，只要拿到手机的人能进入手机操作系统就能把Paytm里面的钱转走。而BHIM使用三重认证系统，比其他电子钱包多，包括手机与手机号码必须捆绑，确保他人不能冒名顶替用户身份，同时要使用双重密码登入，相对更安全。此外，由于对电子产品的安全性缺乏信任，印度的消费者非常不喜欢在把钱存在电子钱包中。这里可以分享一个案例：

印度最大的本土电商平台Flipkart经研究发现，每当Flipkart给平台上的消费者返现时只要钱一到他们的Flipkart账户中，消费者会第一时间将现金转入到银行账户，人们觉得钱放在银行里更安全。根据此现象，Flipkart在其移动钱包里增加了自动将钱包资金转入银行账户的功能，此功能大受用户欢迎。而BHIM主打的就是银行间转账，用户不需要将钱存入BHIM电子钱包，这样也打消了用户的安全疑虑。也许是受到了启发，Paytm近日也推出了类似的功能，可以自动将资金转入用户银行账号。

BHIM和商业移动钱包的另一大区别还在于无功利性，BHIM不以营利为目的，相关交易均免费，只有人们拨打*99#操作转账交易时才会象征性收取0.5卢比（约5分钱人民币）的服务费用。虽然未来不排除BHIM收费的可能，但费用一定不会高过商业移动钱包。而移动钱包会对每笔交易收取1%-4%不等的手续费，目前收取手续费是移动钱包的主要盈利手段。这也就凸显出商业移动钱包的另一劣势，相对于企业的盈利性，政府的移动钱包更容易被民众信服。

由于BHIM服务的客户多为基层群众，所以其在交易金额限制方面相对也更宽松。比如说，商业移动钱包的最大交易限额是每月最高10万卢比，而BHIM为每人每天最高2万卢比，单笔交易不能超过1万卢比。正是因为不收手续费且资金直接转入银行账户，这点对商家来说吸引力很大，毕竟商家在账户间的交易更为频繁，免手续费可以节约成本。

最后，针对印度人爱贪小便宜的特性，BHIM也玩起了烧钱补贴游戏，这对印度消费者来说是很诱人的。比如BHIM每天会给1.5万名用户发1000卢比红包，每周还会发放5000卢比、一万卢比和十万卢比红包各一个。对于商家，BHIM会每周发放2500、5000、5万卢比红包各一个,不论商家还是个人只要使用BHIM转账交易就有机会获取上述红包。

BHIM的发展前景如何？

其实，阻挡BHIM发展的最大障碍不是商业移动钱包，两者是可以相辅相成的。BHIM是政府基础设施建设的一部分，其目的就是为了发展印度移动支付产业，让无现金社会的愿景早日到来。BHIM和印度的身份识别系统相结合，目的是让民众更容易拥有电子资产，人们只有能很简单方便地使用电子资产是才更容易使用移动支付这种交易方式。而且BHIM的功能很简单，就是专注于转账交易。而商业移动钱包专注的是服务，移动钱包做的是BHIM没有涉及的领域，比如电商、公共服务、金融服务、生活缴费等。

阻碍BHIM发展其实就是人民的支付习惯，近期印度社会的现金短缺情况得到有效缓解，人们手里现金开始充裕起来后，又重新选择了现金支付。据印度国家银行透露，印度近一个月的移动交易数量比去年12月下降了10%，这给移动支付在印度的前景带来了不确定性。竺道（公众号：zhudao_review）之前问过身边的印度人，等现金充裕了还会使用移动支付吗？绝大多数人的答案是不会。

作者 |张耀峰