贷款一直是令中小企业头疼的难题，印度也不例外。长期以来，印度的中小企业都得不到银行支持，难以获取贷款。据印度中小型企业监管部门去年八月做的调查显示，只有6%的印度中小企业能够从银行获得贷款，这意味着小企业获得贷款的难度很大。然而，正是因为传统银行服务的缺位，给了网贷行业发展空间。

政府有意扶持，奈何银行业不给力

一直以来，中小企业都是增加就业岗位和维护社会稳定的重要力量。过去几年，印度政府也在通过各种政策措施扶持中小企业发展，比如：“印度制造”（Make in India）计划通过微型中小企业融资银行（MUDRA）安排1000亿卢比的中小企业贷款；消费税（GST）法案的通过也有利于中小企业的发展；莫迪总理的“就业增进计划”（PMEGP）也帮助中小企业获得了更多的银行贷款。

此外，如“创新和农村企业促进计划”（ASPIRE）、“传统产业再生融资计划”（SFURTI）、“业绩和信用评级计划”（Performance & CreditRating Scheme）等等，都对中小企业的生存有利。政府最近推出的另一个利好政策就是所谓的“创业印度计划”（Startup India campaign），为更多印度初创企业提供支持。

其实，中小企业日常经营面临的最大难题就是资金短缺，他们经常急需资金来维持短期周转。印度政府已经主动开出了各种金融援助计划为中小企业提供便利。印度的小额贷款主要由商业银行、农村地方银行、金融自助组织、合作社和小额信贷机构以及其他非银行类金融机构提供。小额信贷已经成为印度联邦储备银行关注的重点领域之一，现在央行已经向10家机构发放了成立小型银行的牌照，专为小微企业提供贷款。印度央行的目标是，到2021年，普惠金融的覆盖率达到90%。

虽然印度政府为中小企业贷款做了很多努力，但传统金融机构在信贷手续上却给中小企业设置了很多障碍，银行要求贷款人提供抵押品或有价证券作为担保，而且银行给贷款设置的还款期限相对较短且利息较高。

传统金融机构无法完全满足中小企业的需求，这就为小额信贷初创公司的发展提供了发展空间。互联网金融的出现填补了印度传统银行留下的空白，也成了传统银行看不上眼的小企业的“大救星”，他们能够提供门槛更低、流程更方便的金融产品和服务。

网贷市场风生水起

现在，印度市场已经出现了各种基于在线交易的借贷模式，这些金融机构评估借款人信用的途径也更加广阔。P2P模式是其中最为流行的一种，网贷平台将借贷双方汇集到同一个地方，相互之间可以直接交流谈判。

印度在线消费借贷领域近几年已经出现了很多初创企业，2013年的时候还只有2家，而到2015年已出现30家。这些公司要么是以非银行金融机构的名义运营，要么是银行或非银行金融机构的中介单位，再一种就是P2P个人借贷平台。印度互联网金融市场现在主要由以下这几家大公司领头：IndiaLends、Lendbox、Loancircle、Loanmeet、Faircent、Cashkumar。

做网贷，个人征信是关键

很多印度家庭和小企业因为信用分不够而被银行拒绝，而互联网金融公司对客户信用评估方式跟传统银行有很大不同。传统的银行或非银行金融机构主要靠印度信贷登记机构（CIBIL）记录的数据和等级来评估借贷对象的信用，但是这些数据有时候是不准确的，甚至会产生误导。传统评估体系中的很多“安全”指标如：最低经营年限、印度公民身份、年龄、家庭成员担保等，会将一大批需要贷款的客户拒之门外。

互联网金融企业不会死板地依赖这些记录或者只将其作为唯一的信用评估标准。随着科技的进步，评估信贷风险的新技术手段也应运而生：数据足分析——随着网络化的推进以及印度人对网络社交的狂热，人们在社交网络、网购和手机使用过程中留下了大量的数据足迹。借款人的出生家庭、活动范围、消费行为、政治倾向等因素都成了数据征信的途径。

据普华永道发布的一份报告，印度活跃网民的人数2015年已经达到了3.5亿，其中社交网络的活跃用户已经达到1.34亿。互联网和手机普及率的指数级发展引发了电子商务、网民和社交媒体使用者的爆炸式增长，这也为收集人们的行为特征、意图以及个人信誉提供了广阔的平台。

这种替代性数据和分析已经成为获取目标客户概况的新手段，它增强了信用评估的科学性，对那些传统金融服务不能覆盖的人群来说，这种评估更加公平也更加方便。这种模式在德国（Kreditech）和香港（Lenddo）都有成功运行的良好先例。

总体来讲，网贷给急需用钱的个人和企业提供了如下便利：

• 借钱更快
• 手续更简单
• 政策更灵活
• 过程更透明
• 信用评估更合理

科技，让借贷更便捷

科技在金融尤其是小微金融领域已经掀起了一场革命。新科技手段能够以最快的速度帮助收集和分析信用数据、决定贷款额度和还款期限。传统金融机构过去要花好几天时间进行信用评估，现在只需要几个小时就能搞定。同样，网贷的系统化流程让整个贷款变得更加透明，客户能够通过手机短信获得贷款申请的实时进度。

这场革命甚至也刺激到了传统银行，他们也开始优化自己的贷款流程，更新技术，加快贷款发放速度。印度工业银行（IndusInd Bank）上个季度就开始重新配置以金奈和孟买为中心的分行网点和运营流程，为整个银行的数字化转型做准备。这一改革将精简银行分支机构，从而降低运营成本、同时增加收入。

有数据显示，大约70%的印度人口现在仍然得不到传统银行机构的贷款服务。通过新的信用评估手段，传统银行所忽略的巨大潜在贷款人群将有更大机会获得急需的贷款。

对印度这样一个信用信息十分缺乏的市场来说，数字征信手段能够极大地开拓本国市场，帮助放款人获得更好的收益和更低的风险。这也有助于印度政府在2021年前完成普惠金融的覆盖目标，并使那些信誉可靠、但却被传统金融机构挡在门外的中小企业有机会发挥他们的特长，在推动经济增长、消除贫困方面贡献自己的力量。

编译 | 徐兆勋

监制 | 张耀峰

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