竺道

2016年会是印度互联网金融的元年吗?

摘要:印度的金融科技时代来临了吗?虽然2015年金融科技仅占印度创业企业总融资中的13.3%,但是总融资额已经达到了1.451亿美元,是2014年的8倍以上。

 

Fintech

竺道综合:印度的互联网金融时代来临了吗?虽然2015年互联网金融仅占印度创业企业总融资中的13.3%,但是总融资额已经达到了1.451亿美元,是2014年的8倍以上。尽管第一眼看起来形势十分乐观,但是值得注意的是,互联网金融公司这一年融资中的74%来自于移动电子商务平台One97 (Paytm)。

不管怎么说,即使不将这个平台的数据计算在内,剩余的融资数量也是2014年总数的两倍。印度互联网金融领域与全球其它互联网金融发展情况大相径庭,仅仅占据全球互联网金融创业企业融资总额的6%。但是从上述的数据中可以看出,这种情况将会迅速得到改变。

互联网金融不仅是移动支付技术


目前,互联网金融在印度几乎和移动支付技术是等同的。移动支付技术这一商机也孕育了印度唯一一个互联网金融巨头——One97(市值大约为20亿美元)。但是,从全球角度上来看,互联网金融远远不仅限于移动支付技术。目前,世界上有11家规模比较大的互联网金融借贷公司,比如Affirm, Prospr, LendingClub & Wonga,11家相对较小的公司(市值大于5亿美元),比如Kreditech & Kabbage。

同等规模的付款技术公司数量分别是11和6. 其他的互联网金融公司来自于各种各样的次领域,比如投资,保险,信用报告,比特币技术等。相比于这些次领域,借贷很明显就像房间里的大象一样,紧紧跟随移动支付技术,是互联网金融一个非常重要的领域。

印度已经准备好进入互联网金融的核心领域


印度正在为进入互联网金融核心领域做好准备。投资者,企业家逐渐认识到如借贷,个人金融管理等这些次领域中商业机会的规模和空间。并不是说付款技术的市场已经完全饱和,只是我们一直在忽略出现在借贷和个人金融管理领域内的非常多的优良机会。

网络借贷与互联网金融


印度拥有超11582家非银行金融机构和数百家商业银行,这些金融机构中的大多数在借贷过程中很少使用互联网金融科技。在金融机构中,信贷经理依照信用等级和信贷风险控制的标准处理借贷请求、批准贷款申请。价值1210亿美元的个人贷款和数倍于个人贷款的小微企业贷款都是以这样的方式处理的。

而以此种方式处理的贷款有不小的弊端。印度储备银行的数据显示,以减值资产比例作为标准,大约8-9%的贷款变成了坏账。而小微企业的情况更为严峻,大约有10-14%的小微企业依靠信贷生存。

金融科技的使用通常基于“信用评分”,信用评分会对借贷者以往的信用信息进行量化分析。但由于以下原因,信用评分的效果被削弱了:

  1. 近80%的印度银行不使用信用评分机制
  2. 信用评分采用半线性方式进行计算,并且对与借贷者相关信用风险的预测停留在初步预测水平。
  3. 大量的潜在借贷者没有借贷历史,使得这些借贷者受到资料不足的问题的困扰。

互联网金融将有效地为印度这一还在发展的市场解决这一系列的问题。与人相比,机器算法可以通过分析现存的数据,作出更明智的贷款决定,使得银行的利润得以提高。Kreditech, Lenddo 和 Kabbage的案例显示机器作出的贷款决定的违约率极低。

事实上,通过使用印度生产的 Monsoon FinTech软件,一家美国的实体借贷公司将其纸面上的利润提高了58%,该软件不需要借款者的额外信息就可分析出可能的违约者。并且通过分析贷款人的社交媒体记录,通信记录和购物记录等数据,银行也可以更好地预测贷款人的信用可靠性。

印度互联网金融现状


印度目前只有少数公司正朝着这个领域进军,而能够在真实世界的数据中证明他们信用假说的更是少之又少。但是,既然市场已经建立,并且商机如此之大,大量的资金流入该领域只是时间问题。Capital Float和LendingKart是进军小微企业贷款领域的创业公司,并已经开始获得合同。

另外几个公司也即将加入他们的行列,就像我们在金融科技发达市场中所见到的那样,有十多个大型金融科技借贷公司和相当数量的此领域金融科技公司将提供信用担保软件作为一项服务(如Zest Finance, Lenddo, Dataminr, FinGenius)。

大型银行知道金融科技是行业的未来,它们也清楚互联网金融迟早将会赶超现今的借贷体系。投资机构Canaan Partners已经将注入LendingClub的投资增加到之前的50倍,他们相信未来几年该行业市场规模可能会达到2000亿美元。2015年的确是非常棒的一年,但2016年会更好吗?会成为印度互联网金融的元年吗?

 

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